¿Qué es un certificado de depósito (CD)?
Un certificado de depósito (CD o CeDe) es el documento acreditativo de un depósito. Y un depósito no es más que un producto que ofrecen los bancos y las cooperativas de crédito y que proporciona una prima de tipo de interés a cambio de que el cliente se comprometa a dejar intacto un depósito durante un periodo de tiempo predeterminado. El banco abona periódicamente al depositante los intereses o bien los anticipa en su totalidad.
Casi todas las entidades financieras de consumo los ofrecen, aunque depende de cada banco las condiciones de los CD que quiera ofrecer, el tipo de interés y las penalizaciones que aplica en caso de retirada anticipada.
Los depósitos son negociables y transmisibles por simple endoso en cualquier momento, sin necesidad de Agente o Fedatario Público.
¿Cómo funciona un CD?
La apertura de un CD es muy similar a la de cualquier cuenta de depósito bancaria estándar. La diferencia está en lo que usted acepta cuando firma contrato. Una vez que haya comparado e identificado los certificados de depósito que desea abrir, al completar el proceso se comprometerá a cuatro cosas:
- Tipo de interés: los tipos de interés fijos proporcionan una rentabilidad clara y predecible para su depósito durante un periodo de tiempo determinado. El banco no puede modificar posteriormente el tipo y, por tanto, reducir sus ganancias. Por otro lado, una rentabilidad fija puede perjudicarle si los tipos suben sustancialmente más adelante y pierde la oportunidad de aprovechar los CD de mayor remuneración.
- Plazo: el tiempo que usted acepta dejar sus fondos depositados para evitar cualquier penalización (por ejemplo, un CD a 6 meses, un CD a 1 año, un CD a 18 meses, etc.) El plazo termina en la “fecha de vencimiento”, cuando su CD ha vencido completamente y usted puede retirar sus fondos sin penalización.
- Capital: es la cantidad que usted se compromete a depositar al abrir el CD.
- Institución: el banco o la cooperativa de crédito en la que abra su CD determinará los aspectos del acuerdo, como las penalizaciones por retirada anticipada (EWP) y si su CD se reinvertirá automáticamente si no da otras instrucciones en el momento del vencimiento.
¿Ventajas de los CD?
A diferencia de la mayoría de las otras inversiones, los certificados de depósito ofrecen tipos de interés fijos y seguros -y generalmente asegurados por el gobierno- que a menudo pueden ser más altos que los que pagan muchas cuentas bancarias. Y los tipos de los CD suelen ser más altos si está dispuesto a guardar su dinero durante períodos más largos.
Los certificados de depósito son un tipo especial de instrumento de ahorro
Los CD se han convertido en una opción más atractiva para los ahorradores que quieren ganar más de lo que pagan la mayoría de las cuentas de ahorro, corrientes o del mercado monetario, pero sin asumir el riesgo o la volatilidad del mercado.
Ventajas
- Ofrece un tipo de interés superior al que puede obtener con una cuenta de ahorro o del mercado monetario
- Ofrece una tasa de rendimiento garantizada y predecible, evitando la volatilidad y las pérdidas que pueden producirse con las acciones y los bonos
- Está asegurada por el gobierno federal si se abre en un banco de la FDIC o en una cooperativa de crédito de la NCUA
- Puede ayudar a evitar la tentación de gastar, ya que retirar los fondos antes de tiempo conlleva una penalización.
Inconvenientes
- No se puede liquidar antes del vencimiento sin incurrir en una penalización por retirada anticipada
- Suele ganar menos que las acciones y los bonos a lo largo del tiempo
- Obtiene un tipo de interés fijo independientemente de si los tipos de interés suben durante el plazo
¿Son seguros los certificados de depósito?
Los certificados de depósito son uno de los instrumentos de ahorro o inversión más seguros que existen, por dos razones:
- En primer lugar, su tipo de interés es fijo y está garantizado, por lo que no hay riesgo de que la rentabilidad de su CD se reduzca o incluso fluctúe. Lo que usted firmó es lo que obtendrá: está en su contrato de depósito con el banco o la cooperativa de crédito.
- Las inversiones en CD también están protegidas por un seguro que cubre todos los productos de depósito hasta un máximo de capital. Por tanto, es bueno saber que una quiebra bancaria no pondría sus fondos en peligro.
Por esos dos motivos, es muy difícil perder dinero con un certificado de depósito.