Diferencias entre transferencias internacionales SEPA y SWIFT

Rubén Colomer, 17 mayo 2021

¿Quieres invertir en proyectos de criptomonedas antes que nadie? Consigue tu plaza en el SuperLauncher ahora que todavía es pronto. Aquí tienes toda la información.

También puedes hablar con el equipo en su Telegram.

Básicamente existen dos opciones a la hora de hacer una transferencia bancaria:

  • Transferencias intrabancarias: entre dos cuentas del mismo banco
  • Transferencias interbancarias: entre dos bancos diferentes

Además de eso, las transferencias internacionales pueden dividirse en transferencias SWIFT y transferencias SEPA.

Y, aunque las transferencias internacionales son una especie de transferencias interbancarias, el proceso es algo más complicado porque los dos bancos se encuentran en países diferentes.

¿Qué es una transferencia SWIFT?

El sistema de pagos SWIFT permite a estas instituciones enviar y recibir información sobre transacciones financieras de forma segura y estandarizada. Esto, permite enviar dinero de un banco a otro, prácticamente a cualquier parte del mundo y en muchas divisas diferentes.

Sin embargo, este sistema dista mucho de ser perfecto. SWIFT no envía realmente dinero, sino que se limita a enviar mensajes entre los bancos. Por eso hay que utilizar otros sistemas que requieren más intervención humana para transferir los fondos reales y esto, a su vez, hace que las transferencias de SWIFT sean lentas. Además, la complejidad de estas transferencias suele conllevar una comisión que casi siempre se traslada a los consumidores.

¿Cómo funciona una transferencia SWIFT?

Supongamos que Juan quiere enviar 20 euros desde su cuenta bancaria en de España a la cuenta de Alicia que se encuentra en un banco de Argentina. Dependiendo de la relación del banco, hay dos formas de realizar esta transferencia:

  • Si ambos bancos tienen una relación directa entre sí, o lo que es lo mismo, si el Banco 1 tiene una cuenta comercial con el Banco 2 y viceversa, la operación sería así:
    • El Banco 1 de Juan cargará (restará) 20 euros en la cuenta bancaria personal de Juan
    • El Banco 1 de Juan hará un abono de 20 euros en la cuenta bancaria comercial del Banco 1 abierta en el Banco 2
    • El Banco 2 de Alicia abonará 20 euros en su cuenta bancaria personal
Esta es la forma más fácil, cuando los dos bancos tienen una relación establecida (cuentas mutuas o corresponsalía bancaria) para facilitar la transferencia.
  • Si los bancos no tienen una relación directa, hay que encontrar uno o varios bancos intermediarios para facilitar la transferencia. Así, el banco de John (Banco 1) enviará de nuevo un mensaje SWIFT al banco de Alicia (Banco 2), informándole de la transferencia entrante. Pero como ninguno de los dos bancos tiene cuentas entre sí, SWIFT buscará un intermediario en el que ambos bancos tengan cuentas comerciales, llamémoslo Banco X:
    • El Banco 1 cargará 20 euros en la cuenta personal de Juan
    • El Banco 1 pedirá al Banco X (el banco intermediario) que cargue en su cuenta comercial (la del Banco 1) 20 euros y abone en la cuenta comercial del Banco 2
    • El Banco X deduce una pequeña comisión por actuar como intermediario del importe que se transfiere, y abona 19,60 euros esterlinas en la cuenta comercial del Banco 2
    • El Banco 2 abonará entonces 19,60 euros en la cuenta personal de Alicia

Al haber más pasos, esta transferencia es más cara y tarda más en completarse (normalmente entre 3 y 5 días laborables). En este caso, sólo había un banco intermediario (Banco X), pero algunas transferencias pueden requerir dos o más intermediarios, lo que introduce aún más comisiones y retrasos.

En lo que respecta a las comisiones, normalmente encontraremos las siguientes opciones:

  • Modalidad OUR: todos los gastos de la transferencia los paga la persona que la envía
  • Modalidad BEN: el beneficiario se hace cargo de todas las comisiones, por lo que todas las comisiones se deducen de la cantidad enviada
  • Modalidad SHA: es la más común, el remitente pagará las comisiones de su banco y el resto de comisiones se deducirán de la cantidad enviada

¿Y si la transferencia fuera de una moneda a otra?

Uno de los bancos habría realizado el cambio de moneda, normalmente a un tipo de cambio menos deseable, lo que se suma al coste total de la transferencia. Si se suman todas las comisiones y los tipos de cambio marcados, las transferencias SWIFT pueden costar entre 30 y 50 euros.

¿Qué es una transferencia SEPA?

SEPA significa Single Euro Payments Area (Zona Única de Pagos en Euros) y representa un nuevo formato para las transferencias bancarias internacionales dentro de Europa.

La zona SEPA comprende 34 países, entre ellos 28 Estados miembros de la UE junto con Islandia, Mónaco, Suiza, Liechtenstein, Noruega y San Marino. Se creó para simplificar las transferencias transfronterizas de dinero en euros, la única moneda que admite la SEPA.

Por cierto, aunque el Reino Unido ya no forma parte de la UE, mantiene su pertenencia a la SEPA.

En muchos aspectos, un pago SEPA es similar a una transferencia nacional. En esencia, los bancos con transferencias SEPA tienen relaciones directas establecidas o una red de bancos intermediarios, lo que tiene una serie de ventajas:

  • Las transferencias suelen tardar 1 día en llegar a la cuenta del destinatario
  • Las transferencias suelen ser gratuitas tanto para el emisor como para el receptor
Algunos bancos pueden seguir cobrando una comisión por hacer o recibir una transferencia SEPA.

Fuentes

  1. bilderlings.com
Lemming at Work puede usar cookies para recopilar estadísticas, optimizar la funcionalidad del sitio y ofrecerte publicidad basada en tus intereses. Si sigues navegando estarás aceptando su uso. Más información de nuestras políticas.